Assurance crédit immobilier
Lorsque vous signez votre contrat d’assurance, il se peut que certaines clauses vous ait échappées et c’est lors d’une situation grave que vous découvrez avec mauvaises surprises que vous n’étiez pas bien assuré. Parce que les risques sont nombreux, il vaut mieux être averti afin d’anticiper chaque situation.
Martine et ses problèmes d’assurance
La banque de Martine lui a accordé un crédit immobilier d’un montant de 80 000€ pour l’achat de son appartement dans les Hautes Seine sur 10 ans. Sous les conseils de son institution financière, Martine a souscrit l’assurance de sa banque en optant une garantie en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PITIA), l’incapacité temporaire totale et l’invalidité permanente totale (ITT et IPT) et le chômage.
Au bout du 3ème mois du début de son crédit, Martine tombe gravement malade. Elle reçoit un arrêt de travail de 6 mois. Martine se rend vite compte que la traite de sa maison n’a pas été remboursée en totalité par son assurance (300€ au lieu de 700€) pendant sa période de maladie. Elle se rend aussi compte que les taux de son assurance vie ne sont pas forcément les plus adaptés au marché.
Selon Martine, en cas de maladie, le contrat d’assurance stipulait que l’assureur prenait en charge la totalité de la traite. Hors Martine a dû payer l’intégralité de ses mensualités. Martine a donc essayé en vain de contacter sa banque, elle n’a pu obtenir aucune réponse.
Dans une situation aussi grave que celle-ci, comment Martine doit réagir?
Les risques encourus par les assurances
Dans un premier temps, Martine doit scrupuleusement vérifier les conditions souscrites dans son contrat d’assurance décès invalidité (ADI), s’agit-il d’une couverture partielle ou totale ?
Puisque la banque fait la sourde oreille, Martine doit directement contacter le siège social afin d’être mise en relation avec un conseiller ou bien demander directement à parler au directeur.
Martine peut également aller voir du côté de son assurance vie et s’assurer qu’elle correspond bien à ses besoins et sa nouvelle situation.
Concernant les prélèvements, il s’avère que lorsqu’il s’agit d’une invalidité partielle temporaire, l’indemnisation versée par l’assurance n’est pas totale, il est donc normal que l’assurance de Martine l’ai remboursé de 300€ chaque mois. Le remboursement aurait été total si l’invalidité de Martine s’était révélée permanente.
Par ailleurs, pour certaines maladies pulmonaires telles que l’asthme, cela peut être un motif aux compagnies d’assurance de refuser votre dossier. Les assurances des banques sont très craintives, elles peuvent appliquer des tarifs onéreux : jusqu’à 144€ par mois pour une assurance sans la garantie ITT (incapacité temporaire totale) pour cause de thyroïde. En revanche, certains conseillers en assurance crédit immobilier peuvent se révéler compréhensifs au point de mettre en place une délégation d’assurance même si le crédit a commencé il y a plus de 10 ans.
L’importance de la délégation d’assurance
L’assurance crédit immobilier représente en moyenne entre 10 et 15 % du coût total de votre crédit. La délégation d’assurance, vous pouvez permet une réduction de vos coûts d’assurance.
Ces coûts d’assurance vont dépendre de votre profil. Plus vous serez en bonne santé meilleurs seront les taux proposés par votre assureur. En effet, vous serez considéré comme un bon risque si vous êtes âgés de moins de 40 ans, en bonne santé, non fumeur, et vous disposez d’une situation professionnelle stable. Vos conditions d’assurance seront plus intéressantes que si vous êtes plus âgé, fumeur avec des ennuis de santé. Si en plus vous exercez une profession à risques (déménageur, ébéniste, …), vous serez un mauvais risque pour votre assureur.
La délégation d’assurance peut s’appliquer dans les deux cas afin d’en réduire les coûts d’assurance. La durée du crédit immobilier ainsi que son montant emprunté sont des éléments à prendre en considération. Si vous empruntez la somme de 200 000€ sur 25 ans, la délégation d’assurance vous permettra une économie de 7 000€. La somme empruntée doit être d’au minimum 150 000€ afin de faire appel à la délégation.
Son fonctionnement
Le moment propice pour solliciter la délégation d’assurance se fait lorsque que vous recevrez les différentes offres de crédits immobiliers par les institutions financières que vous aurez prospectées. Vous disposez d’un délai légal afin de toutes les examiner et faire votre choix. Chacune comportera des propositions d’assurance. Les banques ont toutes leur propre compagnie d’assurance qu’elles souhaitent vendre avec chaque crédit immobilier. C’est à ce moment que vous optez pour la délégation d’assurance. Vous recevrez ainsi le devis d’autres compagnies d’assurances individuelles qui vous proposeront des tarifs mieux adaptés à votre profil. Selon l’assureur que vous aurez choisi, celui-ci se chargera de contacter votre banque pour l’en informer.
Il se peut que les banques refusent d’être couvertes par une assurance externe car cette démarche les prive d’une commission versée par les compagnies d’assurance partenaires, cependant au regard de la loi MURCEF, les banques sont dans l’obligation d’accepter votre assureur.
Les assureurs délégués
Vivre avec : pour un risque aggravé de santé http://www.vivreavec.org/assurabilite/assurabilite.asp
En cas de maladies graves, l’assurance Vivre Avec vous propose des taux intéressants. Que vous soyez atteints d’un cancer ou de maladies chroniques, cet assureur vous donne l’accès à l’assurance de votre crédit immobilier. Son fonctionnement est basé sur un centre d’appel à l’écoute de vos besoins répondant au mieux à votre demande. Un service gratuit est offert pour les malades dans le but de les rassurer et les accompagner dans leurs démarches de prêt immobilier.
April Assurance
http://www.april.fr/
Vous offre un service compétent aux prix compétitifs pour une assurance encadrée. Leur gamme de produits est large puisque vous pouvez choisir entre les différentes assurances prêts : Préférence, Master, Solution et Liberté. Vous pouvez remplir un devis en ligne et recevoir l’appel d’un conseiller en assurance. Le service est de qualité avec une grande disponibilité des agents.
Magnolia
http://www.diagnostic-expertise.com/assurance-credit/simulation-assurance-credit-immobilier-magnolia.php
Cet assureur est leader en assurance de crédit immobilier sur Internet. Ses tarifs proposés sont concurrentiels. Leur réseau d’experts offre des solutions en cas de maladie, d’arrêt de travail. Le remboursement des échéances est garanti. Le relais avec les centres médicaux est assuré. Magnolia vous garantie une diminution 30 à 60 % de vos coûts d’assurance.
Pour tous problèmes rencontrés avec votre assureur, n’hésitez pas à vous référer à des forums de discussion, vous pourrez exposez votre problème et recevoir de l’aide et des solutions de nombreux internautes. Certaines informations juridiques sont contenues sur le site gouvernemental Légifrance :
http://www.legifrance.gouv.fr/affichCodeArticle.do?cidTexte=LEGITEXT000006069565&idArticle=LEGIARTI000006292153
