Simulation credit immo
Que vous soyez jeunes et que vous démarriez votre vie professionnelle, actifs et que vous souhaitiez agrandir votre famille ou bien séniors et que vous prépariez votre retraite, le crédit immobilier intervient à chaque étape de votre vie.
Le crédit immobilier est une procédure qui permet l’acquisition d’un bien immobilier (appartement, maison, résidence secondaire…). Le crédit immobilier se présente sous la forme d’un prêt d’un montant précis qui est accordé par une banque ou un organisme financier spécialisé. Un crédit s’établi dans la durée, vous disposez de plusieurs années pour le rembourser. À ce montant est fixé un taux qui sera le même sur toute la durée du prêt immobilier. Le taux fixe est le plus courant en France, il existe des crédits à taux variés. Le crédit est toujours lié à un apport personnel pouvant atteindre les 30% de la valeur du bien, il vous aide en l’acquisition d’un bien que vous ne pourriez pas vous procurer tout seul. Plusieurs financements sont possibles, ceux-ci seront évoqués plus tard.
Comment se constituer un patrimoine immobilier?
A condition de suivre correctement la procédure, devenir propriétaire n’est pas une fin en soi et devient de plus en plus accessible. Alors pourquoi ne seriez-vous pas le prochain sur la liste?
Première étape : évaluez sa capacité financière
Vous devez faire le point sur votre capacité de financement. Avez-vous un apport personnel ? Si oui de quel montant ? Jusqu’à combien êtes-vous prêt à mettre pour le logement de vos rêves ? Afin de bien évaluer votre budget personnel, vous pouvez faire une simulation crédit immo. Ensuite, vous devrez vous constituer un dossier conséquent que vous présenterez aux différentes banques. La chasse aux banquiers va commencer.
Deuxième étape : Prospectez
Le marché financier est extrêmement compétitif. Compte-tenu du contexte économique, les banques offrent des services quasi similaires à des prix très concurrentiels, il est important à cette étape de votre procédure de prendre le temps de démarcher toutes des institutions financières de façon à obtenir le meilleur taux de crédit. Vous devez négocier avec votre banquier, essayez d’obtenir des réductions tant sur les frais de dossier que sur le taux de crédit initialement proposé. Si votre dossier est bien ficelé (voir la liste de documents requis), vous pourrez parvenir à une réduction de 0,75% sur le taux de votre crédit. Cela peut se révéler avantageux pour vous sur le long-terme. Vous devez vous vendre et persuader le banquier de la stabilité de votre situation et de votre rigueur de remboursement. C’est ce qu’on appelle le risque d’incident de remboursement. Les banques appliquent généralement la règle de l’endettement. Vous pouvez aussi diversifier vos investissements grâce aux comptes titres.
Elle représente environ 30% des revenus mensuels et prend en considération votre épargne (actions, SICAV, héritage…). Sachez que certains prêts peuvent faire partie de l’apport personnel. Il s’agit entre autre du 1 % au logement, de crédits accordés par les caisses de retraite et ceux consentis par les membres de la famille.
Troisième étape : l’accord de principe de la banque
Une fois la banque choisie, celle-ci va vous accorder un délai relatif à l’acceptation de votre crédit. Il s’agit d’un accord de principe que vous devez accepter afin que la procédure de crédit se mette en place. Ce délai peut varier d’une banque à l’autre, il n’excède pas une dizaine de jours. Cet accord réunit toutes les conditions du crédit : type d’opération en jeu, le coût total du crédit et son taux, les échéances : ses montants et ses délais ainsi que les frais de dossier.
La banque sera en mesure de vous demander l’ouverture d’un compte pour y transférer une partie de vos revenus. Certaines banques ont pour argument la diminution du taux du crédit à condition que vous comptiez parmi ses nouveaux clients.
Quatrième étape : la quête du logement de rêves
Après de nombreuses visites d’appartement ponctuées par des déceptions, vous finirez par trouver le logement de vos rêves.
Rendu à cette étape, vous devez impérativement signer une promesse de vente. Il s’agit d’une convention qui engage le propriétaire à vendre son bien immobilier au futur acquéreur, vous en l’occurrence. En acceptant cette promesse de vente, vous vous engagez à conclure ou non l’achat. Une fois la promesse acceptée, vous devez établir un compromis de vente.
Le compromis de vente est un contrat qui engage la responsabilité de deux personnes : le vendeur et l’acheteur. Le vendeur déterminera avec l’accord de l’acheteur les modalités du contrat : l’adresse du logement, le prix de vente, la surface en m2 habitable (mentionner les balcons, terrasses, garage ou jardin), le nombre de pièces, les matériaux (brique, bois, plancher..), l’emplacement du logement dans l’immeuble (quelle étage, accès avec ascenseur) ainsi que les équipements collectifs et leurs conditions d’utilisation. Les modalités de paiement doivent être spécifiées dans le présent contrat. A la différence de la promesse de vente, le compromis est définitif. Une fois signé, il n’est plus possible de faire marche arrière. La clause « Condition suspensive » est à ajouter au contrat, celle-ci va indiquer le taux et la durée maximale du remboursement du crédit immobilier.
Cinquième étape : l’acquisition
Il s’agit de l’acte officiel enregistré par un notaire qui définit légalement l’acheteur comme le propriétaire du bien. Il confirme le compromis de vente, celui-ci doit être authentifié, c’est-à-dire rédigé par un notaire et signé en sa présence. Le notaire remet ainsi au nouveau propriétaire un titre de propriété. Il ne reste plus qu’au nouveau propriétaire de récupérer les clefs de son bien et de rembourser son crédit immobilier. En effet, seulement un mois après la signature de l’acte de vente, vous commencez à verser votre première mensualité.
La liste de documents requis par sa banque
Les institutions financières veulent connaître votre situation financière afin de déterminer au mieux le taux de crédit et les risques qu’elle encourt. Pour bien préparer votre simulation crédit immo voici les documents justificatifs qui vous seront demandés :
- votre pièce d’identité
- vos trois derniers bulletins de salaire ou la déclaration 2035 s’il ne perçoit pas de salaire (http://www2.finances.gouv.fr/formulaires/DGI/2035/)
- les avis d’imposition des deux dernières années ainsi que les relevés de compte des trois derniers mois,
- les tableaux d’amortissement des prêts éventuellement en cours.
En cas de pension alimentaire, une copie de la décision de justice doit être fournie. De même, pour les revenus locatifs, une copie des baux en cours sera demandée.
Pour ce qui est du financement, la banque est en droit d’exiger au futur propriétaire de justifier le montant de son apport personnel. Le banquier va demander une copie de la promesse de vente de la future acquisition.
